车主喊贵险企叫亏!如何破解新能源车保险“两难”?
来源/经济日报
作者 杨忠阳
“新能源汽车价格虽然降了,两难却被保险割了‘韭菜’。车主车保”最近,喊贵何破有多位新能源汽车车主反映,险企险自己在购买车险时遭遇保费大幅上涨,叫亏解新甚至被拒保。两难不过,车主车保面对“新能源车险越做越亏”,喊贵何破保险公司也叫苦不迭。险企险
新能源汽车投保之所以出现“车主喊贵、叫亏解新险企叫亏”的两难“两难”现象,原因并不复杂。车主车保一方面,喊贵何破相对于传统燃油车,险企险新能源汽车搭载了电池和大量传感器等智能设备,叫亏解新维修和保养的成本与难度高。如果使用了车身一体化压铸工艺,车身修复难度更大,必然会提升理赔难度。
另一方面,新能源汽车的保有率不高。截至2023年底,全国新能源汽车保有量达2041万辆,仅占汽车总量的6.07%。新能源汽车相关维修、定损等环节的成本,无法拥有像传统燃油车那样的规模化效益,保险公司不得不提高保费标准来尽量维持收益。
应该说,我国新能源汽车商业保险专属条款发布两年多来,保险机构积极推出新能源汽车专属保险产品,在保障新能源汽车车主权益、推动产业发展方面起到了积极作用。不过,也要看到,虽然专属条款突出了新能源汽车“三电”系统的构造特征,涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景,但在市场实际承保过程中,还是难以适应快速发展的各类技术路线的新能源汽车承保需求。
问题在于,当前新能源汽车车险定价机制,沿用的仍是传统车险定价方式。要看到,与传统燃油车保险标的不同,新能源汽车重塑了产业生态,车主差异与驾驶行为风险可以通过大数据实时获取。而保险行业的经营管理模式、风控模型及定价理赔都是基于传统业务形成的。如果保险机构对待这些风险的办法,仍然停留在原来简单的条款、价格、手续费、退款折扣上,就难以满足新能源汽车投保的个性化需求,“就像拿着旧地图,根本找不到新大陆”。因此,破解当前新能源汽车投保“两难”,还得在市场化改革的方向上寻求解题新思路。
首先,创新新能源汽车车险定价机制。新能源汽车天然拥有丰富的驾驶行为数据,而这些数据恰恰是保险公司实现精准定价的重要因素。因此,在保障用户隐私的前提下,需要相关部门出台政策,助力打通驾驶行为数据壁垒,为险企创新和完善风险评估模型、实现保费精准定价提供基础支撑。
在此基础上,放开车险自主定价系数。传统车险的价格是保险公司根据车型的定价、车主的年龄等信息计算得来,不能识别车主差异。而通过试点并推广UBI车险,根据车辆的使用时间、里程、驾驶者实时驾驶行为实现不同定价,有利于险企控制整体赔付率。显然,这也能从根本上解决当前家庭自用车和网约车的车险之争。
其次,鼓励车企跨界参与保险业务。相较于传统险企,车企掌握着丰富的车辆数据和驾驶数据,不论是对车辆风险,还是对驾驶员风险的评估,可以做到更高的准确性。再加上车企本身已建有资源丰富的售前售后服务体系,在现有的体系内增加一项销售保险和保险理赔的业务,并不会新增太多成本,同时自己做保险方便直达客户,跳过中介和维修厂等中间环节,可以提供更加便捷的维修理赔服务。因此,车企入局车险赛道,能丰富车险行业的产品形态,让新能源车险从车主“买的嫌贵、卖的喊赔”的怪圈中走出来。
此外,还要降低新能源汽车维保成本。比如,车企通过针对性的研发设计和技术创新,在车辆的可维修性和易保养性上,降低新能源车辆的维保成本,也有利于为合理控制保费腾出更多空间。
科学合理的保费机制既关系到存量车主的权益,也影响更多潜在消费者对于新能源汽车的接受程度。可以期待的是,随着新能源汽车市场规模扩大,新的保费计算模式建立,以及维保成本降低,新能源汽车保险“两难”现象有望得到破解。
- ·强迫交易“情节特别严重”,周氏兄弟黑势力团伙覆灭详情披露→
- ·莫兰特挑衅詹皇狠话曝光:等我穿上球衣 老詹咧嘴大笑吐舌回应
- ·86岁富豪艺术家宣布4婚,娇妻身份被扒,身材火辣大量私照流出
- ·有两个消息,确定美日即将动手,岸田文雄:我们迎来历史转折点
- ·又一豪车跌到“白菜价”,长5米2配10AT,直降10万,车友:快捡漏吧
- ·致吸烟者:没有戒不了的烟,理由千千万,总结起来只有一个—健康
- ·女大学生将自己在校内“明码标价”,买单者多为校内老师和教授
- ·这款断货又涨价的痔疮药“伤透”网友心
- ·全球芯片制造商市占率:台积电61%,格芯6.6%,中芯国际排第几?
- ·莫兰特挑衅詹皇狠话曝光:等我穿上球衣 老詹咧嘴大笑吐舌回应
- ·诺如病毒感染高发,学校幼托机构需关注
- ·为什么感觉年轻人身体不如老一辈?研究发现:年轻人正在加速衰老
- ·恶心!杨幂哭戏再创名场面,嘴唇下巴沾上鼻涕,秦昊怎么演得下去
- ·人老了,别跟三人翻脸,不然,日子会很不好过
- ·闹大了!黄磊在飞机上态度傲娇惹怒富婆,多多言语冲撞遭富婆猛怼
- ·根本不用055,中国仅用一招,4国演习草草收场
- ·9天套现6.71亿元,“95后”富豪被罚1.33亿元!
- ·太准了!季后赛86分钟砸出52分!中国男篮看不上的第一射手……
- ·诺如病毒感染高发,学校幼托机构需关注
- ·解放前西藏有多黑暗?纯洁少女沦为玩物,无数信徒被强制做成法器
- ·海港真克星!阿兰两连杀,1665天第一次,15战独造11球
- ·我发现一个现象,家里面生的是儿子,即使退休,想退休都不得行
- ·有两个消息,确定美日即将动手,岸田文雄:我们迎来历史转折点
- ·范冰冰坐三轮车巡游曼谷,被嘲落魄又掉价,生图曝光老了太多!
- ·泪洒记者会!陈菁徽臀部大片瘀青照曝光,王鸿薇痛批民进党是暴力党
- ·贾乃亮黄晓明上海低调坐地铁,满脸疲惫无人识,全程没人让座引争议